Карточка с прибылью
Мне нужно было открыть карту, на которой можно хранить свои личные сбережения. Выбрал банк, который не взимает комиссии за получение средств в банкомате, и отправился в отделение оформлять карту. Уже в банке менеджер посоветовала открыть Visa Classic, дескать, к ней и SMS-банкинг и интернет-банкинг бесплатно прилагается, да еще и проценты на мои сбережения каждый месяц будут капать. Уже год пользуюсь картой, доволен. Только вот доход стал чуть скромнее — налог списывают», — делится киевлянин Дмитрий Юрчишин.
Карточный счет с процентом на остаток собственных средств предлагают практически все крупные банки. Хотя в 2014 году количество доходных карт уменьшилось. «На сегодняшний день в нашем банке нет таких предложений. Это связано с тем, что недавно был введен налог на доходы по депозитам. Большинство банков не может разделить проценты, начисленные на зарплатные поступления, и проценты на другие поступления (налог имеет исключения)», — рассказывает Ольга Шостак, начальник управления разработки продуктов Укрсоцбанка. Многие банки предлагают повышенные проценты на остаток по картам для соцвыплат, пенсий и стипендий. А вот на собственные средства личных карточных счетов банки начисляют всего 1,5-2% годовых. Хотя есть и более выгодные карточные предложения.
Выгодно всем
Процент на остаток банки обычно начисляют на все карты, вне зависимости от типа и класса. Однако иногда на остаток по картам MasterCard Maestro и Visa Electron никакого процентного дохода не предусмотрено. Почему? Возможно, потому что эти карты банки обычно выпускают без отдельной платы за выпуск и платы за обслуживание. А вот у более дорогих Visa Classic и MasterCard Standard процент на остаток начисляется почти всегда. Карты класса Gold также не обделены процентным доходом, вот только их годовое обслуживание обходится клиенту в сумму от 500 до 1200 грн. Обычно размер процентной ставки зависит от тарифного пакета, к которому привязана карта, а не от класса карты. Процентный доход на остаток достигает 7-15% годовых в гривне. Конечно же, не стоит забывать, что с указанного дохода банк сразу вычтет налог в размере 15%.
Карты с процентом на остаток выпускаются на 1-3 года. В течение всего срока ставка может меняться, если она не зафиксирована в договоре, -этот нюанс стоит уточнять при подписании договора на выпуск карты. Платежные дебетовые карты, на которые банки начисляют процент на остаток, могут быть весьма выгодны дополнительными услугами. К ним могут быть привязаны программы лояльности, функция бесконтактных платежей, cash back (возврат части стоимости покупки, оплаченной картой), возможность получения кредитной линии, страховка на льготных условиях. Для оформления карты необходимо посетить отделение банка с паспортом и справкой о присвоении ИНН, написать заявление на выпуск карты, подписать договор и ждать. Карта будет готова в течение 3-10 рабочих дней. О том, что карта готова, банк оповестит с помощью SMS-сообщения или телефонного звонка. Кстати, подписывая договор, необходимо уделить внимание вопросу начисления процентного дохода на остаток. Ведь иногда ставка выше при условии, что на карте находится сумма не менее 100-500 грн. Или же доступен повышенный процент, если средства на карточном счету находятся дольше семи дней.
Гибкие условия
А если карта есть, но дохода на остаток банк не предлагает, как быть? Альтернативный способ получения процентов — гибкие депозиты с привязкой к карте. Такими вкладами можно пользоваться в любой момент. Хотя и у вкладов до востребования есть свои особенности. «Гибкие депозиты, как правило, все равно имеют фиксированный срок, за который и выплачивается повышенная процентная ставка (7 дней, 14 дней и так далее). В случае досрочного изъятия суммы проценты не выплачиваются или выплачиваются по пониженной ставке», — отмечает директор департамента электронной коммерции и платежных средств Ощадбанка Владимир Москаленко. Как правило, доход по гибким вкладам выше, чем доход на остаток по карточному счету, на 4-10 п. п. Порадуют процентные ставки по вкладам до востребования в Ощадбанке и Укрэксим-банке — там заработать можно 17-22% годовых. Хотя взамен на выгоду придется пойти на дополнительные условия этих банков. Ведь проценты по вкладу они готовы выдавать не чаще, чем раз в семь дней. В некоторых банках работает иной метод начисления процентов — в конце каждого дня проценты начисляются на остаток, а в конце месяца сумма процентного дохода присоединяется к сумме вклада. Некоторые банки устанавливают прогрессивную ставку — процент меняется в зависимости от суммы вклада. Кстати, в отличие от карточных счетов, где ограничений по неснижаемому остатку обычно нет, доход по гибкому вкладу зависит от суммы на счету. Как правило, требование к остатку — в пределах 1000 грн. Проценты по гибкому депозиту иногда зачисляются на карту, которую банк выдает отдельно — специально для выплаты процентного дохода. И лишь немногие банки готовы оформить карту, привязанную к счету, где будут находиться и вся сумма вклада, и процентный доход по нему. Для оформления гибкого вклада придется обратиться в отделение банка и подать заявление. А также подписать два договора — на вклад и на выпуск карты. Открытие счета занимает 30-40 минут, а вот карту придется ждать 5-7 рабочих дней.
